Bạn băn khoăn vì sao cùng một sản phẩm bảo hiểm nhưng mức phí của mỗi khách hàng không giống nhau? Bài viết sau đây sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn về cách tính phí bảo hiểm nhân thọ được các công ty bảo hiểm áp dụng phổ biến hiện nay. Từ đó, bạn có thể hiểu rõ được khoản phí cần đóng trong hợp đồng bảo hiểm và nguyên nhân khiến cho mức phí bảo hiểm của mỗi người tham gia không giống nhau.
Phí bảo hiểm nhân thọ được hiểu như thế nào?
Phí bảo hiểm nhân thọ là khoản tiền mà người tham gia (bên mua) cần đóng cho công ty bảo hiểm để đảm bảo các quyền lợi trong hợp đồng. Tùy theo loại hình bảo hiểm và nhu cầu của người tham gia, phí của một sản phẩm bảo hiểm có thể đóng một lần hoặc định kỳ (tháng, quý, năm…).
Để tìm hiểu thêm về các thuật ngữ bảo hiểm nhân thọ khác, bạn có thể xem chi tiết bên dưới.
https://taichinhtindung.net/tong-hop-thuat-ngu-bao-hiem-nhan-tho-co-ban
Vì sao mức phí bảo hiểm của mỗi người không giống nhau?
Dù cùng áp dụng cách tính phí bảo hiểm nhân thọ nhưng mức phí giữa các sản phẩm bảo hiểm và của từng người không giống nhau. Nguyên nhân là bởi khi thiết kế mức phí cho một sản phẩm nhân thọ, công ty bảo hiểm sẽ dựa vào 3 yếu tố gồm:
- Bảng tỷ lệ tử vong 1980 theo quy định của Luật Kinh doanh bảo hiểm: Đây là cơ sở căn bản để công ty bảo hiểm ước tính thời gian và số lượng các quyền lợi về tử vong hay thương tật cần chi trả cho người tham gia.
- Tỷ lệ chi phí bình quân trên một hợp đồng: Yếu tố này nhằm chi trả cho những chi phí cần thiết để phục vụ cho sản phẩm bảo hiểm như đầu tư cơ sở vật chất và duy trì bộ máy công ty, quản lý các hợp đồng,…
- Lãi suất đầu tư kỹ thuật: Sau khi người tham gia đóng phí, công ty bảo hiểm sẽ dùng số tiền này để đầu tư sinh lời, từ đó đưa ra các quyền lợi hấp dẫn cho người tham gia (quyền lợi học vấn, quyền lợi khởi nghiệp, quyền lợi hỗ trợ tài chính trước các bệnh hiểm nghèo,…). Do đó, công ty bảo hiểm cũng cần ước tính lãi suất đầu tư bình quân trong dài hạn để đưa vào phí bảo hiểm.
Ngoài ra, mức phí bảo hiểm còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác như độ tuổi, giới tính, nghề nghiệp, sức khỏe… của người tham gia. Ví dụ, tuổi của người tham gia càng cao, sức khỏe dần giảm sút, nguy cơ mắc bệnh lý mãn tính cũng tăng lên nên lúc này công ty bảo hiểm cần chi trả nhiều tiền để đảm bảo quyền lợi cho người tham gia. Do đó, mức phí bảo hiểm dành cho người lớn tuổi thường cao hơn so với người trẻ tuổi.
Hướng dẫn cách tính phí bảo hiểm nhân thọ có thể bạn chưa biết
Công thức tính phí bảo hiểm nhân thọ cơ bản
Cách tính phí bảo hiểm nhân thọ căn bản nhất là lấy phí thuần cộng phụ phí.
Phí thuần
Phí thuần là những khoản chi phí dùng để trả cho người được bảo hiểm.
Phí thuần = P1 + P2 + P3.
Trong đó:
- <p”>P1 là phí thuần cho trách nhiệm bảo hiểm khi hết hợp đồng.
- P2 là phí thuần cho trách nhiệm bảo hiểm khi người được bảo hiểm chết trước khi hết hạn hợp đồng.
- P3 là phí thuần cho trách nhiệm bảo hiểm khi người được bảo hiểm bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn.
Phụ phí
Phụ phí là những khoản phí phát sinh ngoài phí thuần như chi phí cho tuyên truyền, quảng cáo, môi giới, chi cho đại lý, quản lý hợp đồng,… Hầu hết các công ty bảo hiểm hiện nay đều thu phụ phí bằng khoảng 5% phí thuần (3% chi phí quản lý và 2% chi phí khai thác hợp đồng).
Phụ phí = Phí thuần x 5%
Cách tính phí bảo hiểm nhân thọ định kỳ theo quý, kỳ, năm
Để tính phí bảo hiểm đóng định kỳ, bạn có thể áp dụng công thức hoặc tính theo tỉ lệ:
Cách tính phí bảo hiểm nhân thọ theo công thức
Phí nộp theo quý = Phí tháng x 3 x 0,98 (so với tổng số phí nộp theo tháng thì tổng số phí nộp theo quý giảm 2%)
Phí nộp 2 kỳ trong năm = Phí tháng x 6 x 0,96 (so với tổng số phí nộp theo tháng thì tổng số phí nộp theo hai kỳ trong năm giảm 4%)
Phí nộp trong 1 năm = Phí tháng x 12 x 0,92 (so với tổng số phí nộp theo tháng thì tổng số phí nộp theo năm giảm 8%
Cách tính phí bảo hiểm nhân thọ theo tỷ lệ
Phí của bảo hiểm có giá trị từ 5 triệu đến 30 triệu = 100% tỷ lệ phí của một đơn vị số trên bảo hiểm.
Phí của bảo hiểm có giá trị từ 31 triệu đến 40 triệu = 98% tỷ lệ phí của một đơn vị số trên bảo hiểm.
Phí của bảo hiểm có giá trị từ 41 triệu đến 50 triệu = 97% tỷ lệ phí của một đơn vị số trên bảo hiểm
Trên đây là hướng dẫn những cách tính phí bảo hiểm nhân thọ phổ biến hiện nay. Nếu còn băn khoăn về phí hoặc có nhu cầu cung cấp thêm thông tin về các sản phẩm bảo hiểm hiện nay, ngay hôm nay hãy comment để tài chính cá nhân tư vấn để được giải đáp một cách tận tình nhé.
Theo: prudential
